Éco-PTZ : financer sa rénovation énergétique à taux zéro dans les Pyrénées-Orientales et l’Aude

L’Eco-Prêt à Taux Zéro (eco-PTZ) est un outil majeur mis en place par l’État pour aider les propriétaires à rénover leur logement sans supporter le poids des intérêts bancaires. Cumulable avec MaPrimeRénov’, les Certificats d’Économies d’Énergie (CEE) et les aides locales, il permet de financer jusqu’à 50 000 € de travaux.
Dans les Pyrénées-Orientales et l’Aude, ce prêt représente une solution concrète pour engager une rénovation performante et durable.

Qu’est-ce que l’eco-PTZ ?

Créé par l’État et mis en œuvre avec les banques partenaires, l’éco-PTZ est un prêt sans intérêts destiné aux propriétaires occupants et bailleurs, mais aussi aux syndicats de copropriété.

Zéro intérêt : les intérêts sont pris en charge par l’État.
Sans condition de ressources : contrairement à MaPrimeRénov’, ce prêt est accessible à tous, sous réserve d’acceptation bancaire.
Travaux éligibles : isolation (toiture, murs, planchers, fenêtres), remplacement des systèmes de chauffage, eau chaude sanitaire, énergies renouvelables, rénovation globale, et même assainissement non collectif.

Le logement concerné doit avoir été construit depuis plus de 2 ans et les travaux réalisés par des professionnels RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).

Les différents types d’éco-PTZ

L’eco-PTZ “geste par geste”

Ce prêt concerne un ou plusieurs travaux ciblés (par exemple : remplacement des fenêtres ou isolation de la toiture).

Montant maximal : de 7 000 € (fenêtres) à 15 000 € (autres actions isolées).
Durée de remboursement : jusqu’à 15 ans.
Idéal pour : les propriétaires qui souhaitent réaliser un premier pas dans la rénovation énergétique.

L’eco-PTZ “rénovation globale”

Accessible depuis plusieurs années mais renforcé par l’arrêté du 27 mars 2025, ce prêt finance les projets ambitieux.

Conditions : audit énergétique obligatoire à partir du 1er juillet 2025 et gain de deux classes à l’audit énergétique.
Montant maximal : 50 000 €.
Durée de remboursement : jusqu’à 20 ans.
Idéal pour : les rénovations complètes dans des logements énergivores (par exemple, une maison des années 70).

L’eco-PTZ complémentaire

Dans les 5 ans suivant un premier eco-PTZ, il est possible de demander un eco-PTZ complémentaire si d’autres travaux sont engagés.

Condition : le cumul ne doit pas dépasser 50 000 € par logement.
Atout : permet de phaser une rénovation (par exemple : isolation en 2025, chauffage en 2027).

L’eco-PTZ “reste à charge” après MaPrimeRénov’

Ce mécanisme, mis en place pour fluidifier les parcours, permet aux banques de financer le reste à charge d’un projet, après déduction de MaPrimeRénov’.

Montant maximal : 50 000 €.
Durée de remboursement : 20 ans.
Spécificité : simplifie le montage du dossier.

L’eco-PTZ assainissement autonome

Moins connu, il concerne les travaux de mise aux normes de l’assainissement non collectif, à condition que l’installation n’entraîne pas de consommation énergétique excessive.

Montant maximal : 10 000 €.
Durée de remboursement : jusqu’à 15 ans.

Modalités pratiques et conditions bancaires

Frais pris en charge par l’Etat

Intérêts du prêt : intégralement supportés par l’État.
Frais de dossier : la plupart du temps supprimés.

Frais restant à la charge du propriétaire

Assurance emprunteur (facultative mais souvent exigée par les banques).
Frais de garantie bancaire (caution, hypothèque…).

Contraintes bancaires

Même si c’est un prêt aidé, l’eco-PTZ reste considéré comme un prêt immobilier. Il est donc soumis aux règles classiques :

Taux d’endettement inférieur à ~33 %.
Capacité de remboursement validée par la banque.
Situation financière stable exigée.

Exemples concrets de financement

Prenons un cas typique : une maison à Perpignan nécessitant isolation et pompe à chaleur pour un budget de 30 000 €.

Avec un prêt bancaire classique à 5 % sur 15 ans :
Montant des intérêts ≈ 11 250 €.
Coût total ≈ 41 250 €.
Avec un éco-PTZ sur 15 ans :
Intérêts = 0 €.
Coût total ≈ 30 000 €, hors assurance et garantie.

→ Économie réalisée : plus de 11 000 €, ce qui illustre tout l’intérêt du dispositif.

Cumul avec les autres aides

L’Eco-PTZ est cumulable avec :

MaPrimeRénov’ (parcours accompagné obligatoire pour les rénovations globales depuis juillet 2025).
Les CEE (Certificats d’Économies d’Énergie).
Les aides locales des départements (Pyrénées-Orientales, Aude) et de certaines intercommunalités.
Le PTZ acquisition, réservé aux primo-accédants pour l’achat d’un logement.

L’Eco-PTZ est une solution puissante pour financer des travaux sans intérêts, tout en restant soumis aux règles bancaires classiques. Pour les propriétaires du 66 et du 11, il permet de lancer des projets ambitieux — que ce soit l’isolation d’une villa à Narbonne, la rénovation globale d’un appartement ancien à Perpignan, ou la modernisation énergétique d’un chalet à Font-Romeu.

Bien anticipé (audit, devis récents, articulation avec MaPrimeRénov’), ce prêt représente une aide financière conséquente et une réelle opportunité pour atteindre le confort et la performance énergétique.